在中央政府和地方各級政府的大力支持和積極推動下，我國擔(dān)保行業(yè)得到快速發(fā)展，涌現(xiàn)出了眾多擔(dān)保公司，有些擔(dān)保公司已經(jīng)發(fā)展成為全國性或地域性的類金融集團(tuán)，以中小企業(yè)為服務(wù)對象，為解決中小企業(yè)融資難發(fā)揮了重要作用。
目前，擔(dān)保行業(yè)已發(fā)展到一個嶄新階段，主要表現(xiàn)在：第一，已經(jīng)發(fā)展成為一個新興行業(yè)，特別強(qiáng)調(diào)體系建設(shè)、系統(tǒng)控制、規(guī)范發(fā)展、擇優(yōu)扶強(qiáng)和行業(yè)整合；第二，由政府主導(dǎo)型向市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)型方向發(fā)展，政府扶持方式由初期的一次性資本金注入，到目前的重在建立補(bǔ)償機(jī)制，再到信用資源的有效配置上；第三，擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力增強(qiáng)、業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新、專業(yè)團(tuán)隊(duì)形成、總體素質(zhì)穩(wěn)定提高，除為企業(yè)提供貸款擔(dān)保等傳統(tǒng)產(chǎn)品外，票據(jù)擔(dān)保、出口信用擔(dān)保、履約擔(dān)保等新的業(yè)務(wù)品種不斷形成；第四，擔(dān)保體系支持中小企業(yè)發(fā)展的企業(yè)效益、社會效益顯著。
正是因?yàn)樾袠I(yè)發(fā)展較快，行業(yè)競爭比較激烈，各項(xiàng)行業(yè)專業(yè)法律和行規(guī)行約建設(shè)滯后，經(jīng)營機(jī)構(gòu)運(yùn)營規(guī)則缺乏，存在運(yùn)作不規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的弊端，同時由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與損失補(bǔ)償機(jī)制尚未完全建立，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)都在謀求管理能力和管理水平不斷提升，從而得到長續(xù)有效的發(fā)展。
面對各種挑戰(zhàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住機(jī)遇，從多方面著手應(yīng)對挑戰(zhàn)。體現(xiàn)在：第一，進(jìn)一步完善管理手段，提高管理水平；第二、建設(shè)和優(yōu)化IT系統(tǒng)，使其更好地滿足業(yè)務(wù)和管理需求；第三，加強(qiáng)擔(dān)保公司內(nèi)外橫向協(xié)作，跨業(yè)務(wù)、跨部門、跨上下游單位協(xié)作增多，不斷在金融服務(wù)生態(tài)鏈上謀求發(fā)展；第四、運(yùn)用E-HR人力資源管理系統(tǒng)，增強(qiáng)了服務(wù)意識、突出了培訓(xùn)，利于員工素質(zhì)和能力的提高，為員工創(chuàng)造更寬廣的工作平臺和更多的機(jī)會。
我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的主要特點(diǎn)如下：
1 多元化發(fā)展趨勢
擔(dān)保行業(yè)多元化趨勢表現(xiàn)首先是擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源多樣化，政府出資或以政府出資資助、股份聯(lián)合、企業(yè)自辦、民營互助等形式并舉；其次是組織形式多樣化，主要表現(xiàn)為擔(dān)保基金、有限責(zé)任公司、會員制互助基金等事業(yè)法人等形式。
2 發(fā)展迅猛，充滿活力
中國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展十分迅速。2008年底，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)4247家。到2009年底，工信部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，擔(dān)保機(jī)構(gòu)約1.4萬家，一年之間增長了3.5倍左右，增長速度驚人。
3 在緩解中小企業(yè)融資難方面發(fā)揮了積極作用
2008年底，中小企業(yè)貸款累計(jì)擔(dān)保額已達(dá)1.75萬億元，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)90.7萬戶。到2009年底，累計(jì)為115萬戶（次）企業(yè)提供擔(dān)?？傤~2.6萬億元。
4 信息化水平普遍較低，業(yè)務(wù)流程十分不規(guī)范
許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍停留于全部或部分的手工業(yè)務(wù)處理狀態(tài)，業(yè)務(wù)流程混亂，僅僅依靠員工自身素質(zhì)來保證業(yè)務(wù)流程的正常有效運(yùn)轉(zhuǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息化水平的低下，造成組織效率，不能實(shí)現(xiàn)快速的數(shù)據(jù)分析與統(tǒng)計(jì)，難以實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策。
5 風(fēng)控能力弱，放大倍數(shù)亟需提高
多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還沒有形成科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，擔(dān)保能力較弱，不敢或不能擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種和規(guī)模，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金放大倍數(shù)普遍不高，整體的擔(dān)保行業(yè)利潤率偏低。目前，全國擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大倍數(shù)平均 4.2倍，遠(yuǎn)低于國家允許的最高10倍的信用擔(dān)保放大倍數(shù)。擔(dān)保行業(yè)內(nèi)，一般經(jīng)營規(guī)則是“3倍保本，5倍盈利”。
6 兩極分化明顯，市場化運(yùn)作成為主流
2010年3月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合發(fā)布《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，規(guī)定設(shè)立融資性擔(dān)保公司注冊資本不得低于500萬元，資本金達(dá)不到這個門檻的將出局。各級政府制定了相應(yīng)的整頓措施，一大批不合規(guī)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)將退出這個行業(yè)，整個行業(yè)的質(zhì)量會顯著提高。擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模和實(shí)力將逐漸兩極分化，行業(yè)內(nèi)將出現(xiàn)大型擔(dān)保公司收購小型擔(dān)保公司或建立分公司現(xiàn)象，小型或效益差的擔(dān)保公司將逐步淘汰，擔(dān)保行業(yè)迎來健康、規(guī)范的市場化發(fā)展新時期。
7 銀擔(dān)關(guān)系將趨于協(xié)調(diào)
由于政府對中小企業(yè)融資難問題的重視，不斷出臺扶持措施，促進(jìn)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，緩解擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)的不平等地位，將使雙方關(guān)系趨于協(xié)調(diào)，將有利于擔(dān)保行業(yè)的進(jìn)一步健康、穩(wěn)定發(fā)展。
8 擔(dān)保行業(yè)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇
由于行業(yè)整頓以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)控制能力、資金管理能力、業(yè)務(wù)運(yùn)營能力的高要求，將進(jìn)入群雄爭霸、優(yōu)勝劣汰的階段。另一方面，國家不斷重視中小企業(yè)融資難問題，在行業(yè)整頓的同時，逐漸加大對擔(dān)保行業(yè)各個方面的扶持力度，擔(dān)保行業(yè)將迎來新的發(fā)展機(jī)遇期。
(二) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的主要問題1. 擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)
擔(dān)保行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，防范、管理、化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制是擔(dān)保機(jī)構(gòu)賴以生存和發(fā)展的關(guān)鍵要素，甚至比拓展業(yè)務(wù)更為重要。在當(dāng)前市場化發(fā)展道路上，擔(dān)保業(yè)不僅面臨著一個相關(guān)法律、法規(guī)的修改和完善問題，更面臨著一個建立并及時調(diào)整完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的問題。如果對擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)欠缺足夠的認(rèn)識，在激烈的競爭環(huán)境中，后果可想而知。因此，充分認(rèn)識擔(dān)保業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)，有助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。
擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)：
1、 信用風(fēng)險(xiǎn)
即來源于債務(wù)人的風(fēng)險(xiǎn)，屬于動態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)，是擔(dān)保業(yè)務(wù)中最直接最主要的風(fēng)險(xiǎn)，是被擔(dān)保人使用被擔(dān)保的借入資金的過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，彈性相對較大，由債務(wù)人的還款能力和還款意愿決定。
2、 法律政策性風(fēng)險(xiǎn)
市場經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，市場化程度越高，對法治化的要求越強(qiáng)。
1995 年擔(dān)保法頒布，頒布背景是保護(hù)債權(quán)人—銀行的利益，2000年擔(dān)保法司法解釋出臺，期間《中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》發(fā)布，十年間，還制定了有關(guān)工程擔(dān)保、下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保、住房置業(yè)擔(dān)保、對外擔(dān)保、上市公司擔(dān)保、證券公司擔(dān)保等等相關(guān)的規(guī)定。
2006 年財(cái)政部和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，對《中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金管理暫行辦法》進(jìn)行了修改。商業(yè)銀行發(fā)布《中小企業(yè)授信指引》相對獨(dú)立的擔(dān)保領(lǐng)域逐漸形成。
2010年3月，七部委聯(lián)合發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，規(guī)定了行業(yè)的監(jiān)管部門，并對擔(dān)保機(jī)構(gòu)從業(yè)人員資格、內(nèi)部管理等方面進(jìn)行了規(guī)定。同時各級地方政府也相應(yīng)制定了強(qiáng)化本地區(qū)擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管的政策法規(guī)，行業(yè)發(fā)展的法律體系日趨完善。
3、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
①內(nèi)部管理規(guī)章制度、決策程序不健全，有漏洞。
②工作人員專業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足、責(zé)任心不強(qiáng)，法律意識薄弱，甚至營私舞弊，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
③沒有完整的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系：
風(fēng)險(xiǎn)意識雖然不斷增強(qiáng)，但切合自身實(shí)際特點(diǎn)的完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系并沒有完全建立，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對變化的行業(yè)政策信息不夠敏感，業(yè)務(wù)決策靈活度太低，不能機(jī)動靈活的對付風(fēng)險(xiǎn)。例如：出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時，沒有切實(shí)的化解辦法，代償后，沒有高效的追償途徑。
4、 經(jīng)營外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)：
①競爭性行業(yè)中經(jīng)常遇到的風(fēng)險(xiǎn)（行業(yè)特點(diǎn)、競爭地位、競爭能力，產(chǎn)品的競爭能力、市場的占有率、替代產(chǎn)品等）。
②國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化。
2. 擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的環(huán)境問題擔(dān)保行業(yè)因其具有信用放大功能、承擔(dān)銀行不愿直接承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、防范機(jī)制尚不健全，而成為一個高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。目前擔(dān)保行業(yè)需要從以下方面解決內(nèi)外發(fā)展環(huán)境問題。
1、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的關(guān)系
擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)與銀行的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。在一些合作較好的中小銀行中，擔(dān)保貸款也只占其中小企業(yè)貸款份額的3-4%，可以說雙方合作的潛力還相當(dāng)大。但目前在合作中還有一些不足。如有不少銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部貸款風(fēng)險(xiǎn)，這不利于擔(dān)保業(yè)的長久發(fā)展。一方面銀行降低了審核門檻，使政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可能產(chǎn)生的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)失去監(jiān)控，另一方面由于銀行擁有結(jié)算等多種監(jiān)控中小企業(yè)的手段，對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況有更深的了解，不僅可以對擔(dān)保機(jī)構(gòu)評審有所幫助，同時，對中小企業(yè)運(yùn)營情況變化也能得到更快的反饋。
可喜的是，隨著擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會起到的作用越來越重要，政府或行業(yè)協(xié)會也開始協(xié)調(diào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行之間的合作管理，要求金融機(jī)構(gòu)在與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作過程中要共擔(dān)責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，充分意識到擔(dān)保行業(yè)對金融行業(yè)的重要意義。因此，今后在擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作過程中將形成良性互動的局面，這將十分有利于擔(dān)保行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
2、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與政府的關(guān)系
我國擔(dān)保行業(yè)是在政府的推動下建立起來的，規(guī)模較大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍以政府出資為主，主要是利用市場手段支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)。各國通行的做法是由中央和地方政府編列中小企業(yè)信用擔(dān)保資金預(yù)算。因此政府對擔(dān)保行業(yè)在資金、政策等方面的支持，對行業(yè)的發(fā)展十分重要。
近幾年，國家有關(guān)部委及地方政府，對緩解融資難題起到良好經(jīng)濟(jì)和社會效益的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相繼出臺了稅收減免、資金扶持等政策，有力地推動擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。同時，擔(dān)保行業(yè)的政府主管部門或行業(yè)協(xié)會，相繼組織了擔(dān)保行業(yè)培訓(xùn)及聯(lián)席會議等機(jī)制，保證了行業(yè)發(fā)展有組織、成長有環(huán)境的良好局面。
3、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與社會信用體系的關(guān)系
社會信用體系的完善與擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)，二者呈正相關(guān)關(guān)系，即信用體系愈加完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將更容易控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速、健康發(fā)展。
盡管由于我國特殊的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程，社會信用體系還有待完善，但是，隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)意識逐步深入，我國民眾信用意識不斷增強(qiáng)，央行征信系統(tǒng)不斷完善，以及消費(fèi)觀念和意識的改變等，都將從另一個角度促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。
4、 擔(dān)保機(jī)構(gòu)與信息化的關(guān)系
由于國外擔(dān)保行業(yè)起步較早，早已實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，信用擔(dān)保從申請一直到求償管理，整個過程中的客戶信息管理、財(cái)務(wù)管理和審查業(yè)務(wù)都已實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化、網(wǎng)絡(luò)化。部分國家的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不但實(shí)現(xiàn)公司級的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化管理，并實(shí)現(xiàn)了與銀行的聯(lián)網(wǎng)，他們可以處理面向全球的擔(dān)保業(yè)務(wù)，不但通過網(wǎng)絡(luò)獲取世界各地的客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)的處理，還利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)輔助分析與決策。而我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展時間相對較短，信息技術(shù)的應(yīng)用水平較低。大致可分為兩個階段。
第一階段九十年代中期到九十年代末期為起步階段。中國信用擔(dān)保業(yè)處于發(fā)展初期，信息化建設(shè)開始起步，其基本情況是業(yè)務(wù)系統(tǒng)以單機(jī)版為主，業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)剛剛創(chuàng)建，擔(dān)保公司相關(guān)的技術(shù)隊(duì)伍還不受重視，而從事?lián)I(yè)相關(guān)信息服務(wù)的專業(yè)公司幾乎沒有。此階段的業(yè)務(wù)系統(tǒng)比較簡單，只能完成特定業(yè)務(wù)功能，例如小企業(yè)貸款擔(dān)保，國家相應(yīng)對行業(yè)的信息監(jiān)控技術(shù)還是空白。
第二階段是從九十年代末到現(xiàn)在，擔(dān)保業(yè)信息化建設(shè)伴隨著中國擔(dān)保業(yè)的發(fā)展而發(fā)展。個別成立時間較早的大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)已建立較先進(jìn)的協(xié)同工作平臺和擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)，通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)的管理和電子商務(wù)業(yè)務(wù)外延，以廣域網(wǎng)、大型機(jī)、大型數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，商業(yè)智能，流程控制等先進(jìn)信息技術(shù)的復(fù)雜的綜合性業(yè)務(wù)系統(tǒng)，基本實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、管理信息化和決策支持。
然而，基于文件共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和基于內(nèi)網(wǎng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，以及初步具備網(wǎng)絡(luò)硬件條件，并準(zhǔn)備根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況選擇合適的擔(dān)保業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)幾乎占目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)的全部。
隨著擔(dān)保行業(yè)激烈的競爭和信息技術(shù)的深化發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)將向業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化，工作流程可定制化，風(fēng)險(xiǎn)分析智能化方向發(fā)展。同時利用先進(jìn)的信息技術(shù)和高級的管理經(jīng)營，增強(qiáng)自身的競爭力，將成為未來擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的方向。另外，近些年國家愈加重視擔(dān)保行業(yè)信息化發(fā)展，設(shè)立了專門的機(jī)構(gòu)（相關(guān)機(jī)構(gòu)：各地行業(yè)主管部門、擔(dān)保協(xié)會，擔(dān)保行業(yè)聯(lián)系會議等）逐步推進(jìn)擔(dān)保行業(yè)信息化建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)健康、快速發(fā)展。
作為“經(jīng)營信用、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，需要比銀行等金融機(jī)構(gòu)更加注重對風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，必須有科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、防范與控制體系。但是，國內(nèi)絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)還處于傳統(tǒng)擔(dān)保階段，可能存在以下問題：
1. 風(fēng)險(xiǎn)程度高，缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
由于擔(dān)保公司面臨信用、內(nèi)部管理以及外部環(huán)境等多重風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)開展過程中風(fēng)險(xiǎn)程度非常高。由于風(fēng)險(xiǎn)錯綜復(fù)雜，加上沒有有效的管理機(jī)制和信息化協(xié)助工具，很難對業(yè)務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識別和控制，沒有形成科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
2. 信息分散，無法實(shí)時掌控項(xiàng)目動態(tài)進(jìn)展
由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)多實(shí)行異地化運(yùn)營，造成項(xiàng)目信息、客戶信息分散，而且很多公司還處于傳統(tǒng)的手工、紙質(zhì)業(yè)務(wù)辦理階段，項(xiàng)目信息不能及時交互與匯總，管理層無法有效了解業(yè)務(wù)項(xiàng)目實(shí)時狀態(tài)或進(jìn)展，從而導(dǎo)致管理層無法對業(yè)務(wù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度及時掌握。
3. 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不及時不準(zhǔn)確，無法給管理層提供決策依據(jù) 由于缺乏統(tǒng)一的管理信息平臺，手工操作難以及時對各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)或信息進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)，同時數(shù)據(jù)的可靠性也難以保證，進(jìn)而難以為管理層提供及時、全面、準(zhǔn)確的決策依據(jù)。
4. 流程制度有規(guī)范,但實(shí)際執(zhí)行較難,流程隨意性較大
擔(dān)保公司出于對風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，制定了詳細(xì)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)審核流程，但是往往由于沒有很好的工具和機(jī)制去落實(shí)和保證，僅僅依靠一些部門領(lǐng)導(dǎo)對流程的個人理解去貫徹執(zhí)行，導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程難以嚴(yán)格、準(zhǔn)確、有效的落實(shí)，使業(yè)務(wù)流程規(guī)范流于形式。
5. 機(jī)構(gòu)內(nèi)部處于獨(dú)立作業(yè)狀態(tài)，協(xié)同性差。
因此，從宏觀來看，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展環(huán)境將越來越良好；從微觀來看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身還有許多方面有待完善和提高。根據(jù)上面分析，顯然可以得出，目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要解決的問題，首當(dāng)其沖的就是如何盡快建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，在日益激烈的行業(yè)競爭中，增強(qiáng)自身的核心競爭力。
(三) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨問題的解決途徑
盡管擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展環(huán)境在國家和各級政府不斷出臺的政策措施的扶持下日趨明朗，但擔(dān)保機(jī)構(gòu)依然面臨如上所述的多重風(fēng)險(xiǎn)和困難，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和解決面臨的問題成為擺在每個擔(dān)保機(jī)構(gòu)面前的首要任務(wù)。在信息化逐漸深入發(fā)展的情況下，利用信息化工具和先進(jìn)的管理理念及方法，通過對擔(dān)保業(yè)務(wù)全流程管理和高效協(xié)同，實(shí)現(xiàn)豐富的統(tǒng)計(jì)分析，形成科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，達(dá)到擔(dān)保業(yè)務(wù)的流程化、規(guī)范化、科學(xué)化的目的，最終實(shí)現(xiàn)信息化條件的信息擔(dān)保，將成為擔(dān)保機(jī)構(gòu)有效應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)及解決發(fā)展中存在的問題的不二選擇。
(四) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息化的好處
信息化既能夠高效地梳理企業(yè)內(nèi)部的管理、團(tuán)隊(duì)、流程，又能夠建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，擔(dān)保行業(yè)的整頓和規(guī)范將會為行業(yè)信息化的普及帶來更大的市場機(jī)會。
1、 通過信息化可幫助企業(yè)更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)控機(jī)制，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)
目前，擔(dān)保公司大多都按風(fēng)險(xiǎn)管理的擔(dān)保前、擔(dān)保中、擔(dān)保后三個階段設(shè)置了不同的業(yè)務(wù)職能部門，不同部門之間按照“審保分離”原則，明確了職責(zé)與分工，互相制衡。但在實(shí)際運(yùn)營過程中，由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部或多或少存在風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)、以權(quán)謀私、提供人情擔(dān)保等內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，甚至為了追求“靈活高效”，往往出現(xiàn)項(xiàng)目越級審批、材料補(bǔ)充滯后之類的情形，使內(nèi)控和制衡機(jī)制流于形式。通過信息化建設(shè)，擔(dān)保企業(yè)不僅可以通過信息系統(tǒng)優(yōu)化和規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作的透明度，同時還可以實(shí)現(xiàn)外聘專家遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)協(xié)同審批，從而幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)內(nèi)控機(jī)制和業(yè)務(wù)制衡機(jī)制的落地。
2、 通過信息化實(shí)現(xiàn)科學(xué)完善的資信評估，提高風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)效率
通過信息化可實(shí)現(xiàn)科學(xué)的咨詢評估，可以對申保企業(yè)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評價(jià)，減少人為的誤差，通過對債務(wù)人經(jīng)營狀況數(shù)據(jù)的分析，可以發(fā)現(xiàn)端倪，及時加以控制、防范和消除。然而，目前絕大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估工作還是依靠業(yè)務(wù)人員的工作經(jīng)驗(yàn)及主觀判斷為主，缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評級量化方法，同時，由于缺乏前期的風(fēng)險(xiǎn)量化參數(shù)，項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)也難以設(shè)定合理的防控區(qū)間，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于“誰評價(jià)誰防控”局面，風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系正逐漸成為機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的瓶頸。在這種情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就必須有效利用信息技術(shù)，結(jié)合科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)量化方法，在信息系統(tǒng)中建立業(yè)務(wù)資信評估，來幫助企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)效率。
3、 通過信息化形成科學(xué)的盡職調(diào)查程序
“一分析，二看，三聽，四問，五查”五步調(diào)查程序是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要工作內(nèi)容，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部一個擔(dān)保項(xiàng)目有數(shù)個冗長的分析報(bào)告文檔是必不可少的。但在項(xiàng)目運(yùn)行的過程中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目決策層幾乎很難掌握這些報(bào)告背后信息。采用信息化手段，通過把握流程過程中必要的信息來監(jiān)控和把關(guān)項(xiàng)目調(diào)查的各個環(huán)節(jié)，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)必不可少的工作內(nèi)容。而通過構(gòu)建適用的管理信息系統(tǒng)，不僅有助于提高企業(yè)內(nèi)部團(tuán)隊(duì)運(yùn)作效率，同時也能夠幫助企業(yè)形成科學(xué)的盡職調(diào)查程序，從而避免“報(bào)告”人為風(fēng)險(xiǎn)。
4、 通過信息化加速業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新
擔(dān)保公司傳統(tǒng)意義上的基本業(yè)務(wù)是一年或幾年內(nèi)的短期銀行融資擔(dān)保，但是，近年來，隨著擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)種類不斷增加，更是出現(xiàn)了一些新的業(yè)務(wù)趨勢。然而，在競爭日趨激烈的市場背景下，擔(dān)保企業(yè)如何加速自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新？向有效市場快速推送高競爭力的產(chǎn)品與服務(wù)？同時快速建立自身品牌？在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)參透各行業(yè)的時代，服務(wù)行業(yè)尤其是金融服務(wù)行業(yè)從信息層面看本質(zhì)上就是提供數(shù)據(jù)服務(wù)，而利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)培育市場、切入市場、用信息形成市場壁壘等等早已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的必修課。因此，利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)加速業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新將是擔(dān)保機(jī)構(gòu)提升企業(yè)核心競爭力的必要手段之一。
5、 通過信息化可以提高機(jī)構(gòu)的運(yùn)營水平和效率
擔(dān)保機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)、信息等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)協(xié)同辦公；實(shí)現(xiàn)知識的高效共享，降低擔(dān)保業(yè)務(wù)管理難度、提升工作效率，進(jìn)而提高機(jī)構(gòu)的整體運(yùn)營水平。
通過實(shí)施信息化擔(dān)保機(jī)構(gòu)可實(shí)現(xiàn)：
1、 實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的自動化流轉(zhuǎn)、幫助企業(yè)規(guī)范化管理；
2、 提高溝通總部與分支機(jī)構(gòu)之間/各部門之間的協(xié)作效率和運(yùn)營水平；
3、 強(qiáng)化知識管理，科學(xué)決策，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
4、 幫助企業(yè)及時響應(yīng)和滿足變化的市場需求；
5、 企業(yè)管理層可隨時了解到企業(yè)的項(xiàng)目信息、還款狀況、客戶信息、資金信息等相關(guān)資料。
… …
隨著擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展和成長，信息化將為擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)企業(yè)核心競爭提供重要保證，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)未來擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的快速、健康發(fā)展。因此，在信息化的今天，先進(jìn)適用的信息化產(chǎn)品將會為擔(dān)保公司發(fā)展的必然選擇。
二、 技術(shù)方案
(一) 系統(tǒng)總體構(gòu)架
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1、 系統(tǒng)設(shè)計(jì)
系統(tǒng)架構(gòu)的構(gòu)建、流程的設(shè)計(jì)、功能的配置充分考慮了擔(dān)保行業(yè)的通用性，并且實(shí)現(xiàn)了面向用戶服務(wù)的理念（SOA），保證了系統(tǒng)功能和流程的柔性自定義，滿足客戶的特殊需要和快速的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，保證產(chǎn)品的先進(jìn)性。
2、 系統(tǒng)功能
系統(tǒng)功能是在經(jīng)過充分的市場和客戶調(diào)研基礎(chǔ)之上，進(jìn)行設(shè)計(jì)與開發(fā)的，功能全面且可配置。同時，經(jīng)過上百家擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶的使用，對系統(tǒng)功能不斷升級優(yōu)化，保證了系統(tǒng)的適用性。
3、 架構(gòu)與語言
系統(tǒng)采用開源JAVA語言開發(fā)，采用J2EE平臺，基于B/S架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的跨平臺和WEB應(yīng)用，系統(tǒng)經(jīng)過全面的測試，保證了在復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中應(yīng)用的安全性與穩(wěn)定性。產(chǎn)品界面友好且可配置，客戶使用方便靈活。
業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)在系統(tǒng)方案設(shè)計(jì)與建設(shè)時應(yīng)遵循以下幾個原則：
(1)安全性和穩(wěn)定性
擔(dān)保公司在運(yùn)營過程中,項(xiàng)目信息/客戶信息/資金信息/運(yùn)行信息等最核心的數(shù)據(jù)都需要儲存在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中,就對系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定性提出來很高的技術(shù)要求。
金蝶擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫采用多層次架構(gòu),確保數(shù)據(jù)在存儲及傳輸過程中的安全性。
(2)先進(jìn)性和適用性的統(tǒng)一
為了保證開發(fā)出來的系統(tǒng)能夠在較長的一段時間之內(nèi)仍能夠滿足客戶企業(yè)化運(yùn)作過程中的正常業(yè)務(wù)需求，系統(tǒng)建設(shè)的先進(jìn)性需要從技術(shù)路線、體系結(jié)構(gòu)、技術(shù)規(guī)范、產(chǎn)品等方面得到全面保證。
由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的整體發(fā)展速度較快，行政辦公系統(tǒng)/財(cái)務(wù)系統(tǒng)/人力資源系統(tǒng)/績效考核系統(tǒng)等都會成為企業(yè)在未來發(fā)展時可能產(chǎn)生的信息化需求。所以在系統(tǒng)規(guī)劃時應(yīng)結(jié)合企業(yè)未來的信息化規(guī)劃做到:整體規(guī)劃,分布實(shí)施。
(3)易用性和易維護(hù)性
為保證企業(yè)內(nèi)具有不同的計(jì)算機(jī)應(yīng)用水平的所有員工均能夠?qū)Ρ鞠到y(tǒng)快速地掌握并進(jìn)行方便地使用，要求系統(tǒng)具備良好的易用性和人機(jī)交互界面。
隨著擔(dān)保公司分支機(jī)構(gòu)的不斷增多，分部與總部之間信息的統(tǒng)一管理成為信息化需求中非常重要的一環(huán)。金蝶擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用B/S系統(tǒng)架構(gòu),確保分部與總部數(shù)據(jù)傳輸?shù)臅r效性及安全性，同時大大降低總部對數(shù)據(jù)庫維護(hù)的整體難度。
(4)開放性和可擴(kuò)展性
擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)作為公司的核心業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，開放性至關(guān)重要。體系結(jié)構(gòu)上要保證整體結(jié)構(gòu)具有很好的模塊化設(shè)計(jì)，模塊之間有明確的接口，系統(tǒng)之間有明確的規(guī)范；解決方案設(shè)計(jì)要從技術(shù)路線選擇和軟件產(chǎn)品選擇等方面保證系統(tǒng)的開放性。
考慮到和其他信息系統(tǒng)的連接，系統(tǒng)應(yīng)具有良好的外接接口，將來隨著單位業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)充，整個系統(tǒng)中應(yīng)能夠方便地添加新的業(yè)務(wù)模塊也是可擴(kuò)充性的一個重要特征。系統(tǒng)要適應(yīng)公司發(fā)展過程中因業(yè)務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等帶來的組織機(jī)構(gòu)變化、管理模式變化和工作模式變化。
(二) 系統(tǒng)物理架構(gòu)和配置
1. l架構(gòu)與配置
技術(shù)架構(gòu)：應(yīng)用系統(tǒng)完全采用J2EE的三層可伸縮性架構(gòu)設(shè)計(jì)模式，將應(yīng)用服務(wù)器與數(shù)據(jù)庫服務(wù)器合并或分離，客戶端只需安裝IE瀏覽器。主干網(wǎng)絡(luò)可建立快速以太網(wǎng)，為大量數(shù)據(jù)傳遞、數(shù)據(jù)查詢提供足夠帶寬。
服務(wù)器配置方案：集團(tuán)設(shè)置中心服務(wù)器，作為中心數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器和WEB服務(wù)器。中心服務(wù)器一般可采用高可靠性集群并配置磁盤陣列，采用磁帶機(jī)備份，充分保證數(shù)據(jù)的安全性及系統(tǒng)的穩(wěn)定性。
客戶端配置：各業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)由若干客戶機(jī)組成，完成相應(yīng)部門與分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理，客戶機(jī)負(fù)責(zé)人機(jī)交互界面，完成數(shù)據(jù)的錄入、查詢等業(yè)務(wù)操作，遠(yuǎn)程用戶可通過專線直接訪問中心管理信息系統(tǒng)。
2. l網(wǎng)絡(luò)拓?fù)鋱D
(三) 基于系統(tǒng)安全性以及容災(zāi)性能的考慮
1. 系統(tǒng)服務(wù)器需購置品牌服務(wù)器以保證有效和快速的服務(wù)；
2. 系統(tǒng)服務(wù)器需配置RAID 5或RAID 0+1，以防止因單一硬盤損壞而導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失；
3. 需配備性能相當(dāng)?shù)臋C(jī)器充當(dāng)系統(tǒng)主機(jī)的備用機(jī)器，萬一系統(tǒng)主機(jī)發(fā)生損壞的時候，可及時進(jìn)行主機(jī)切換；
4. 本系統(tǒng)為數(shù)據(jù)庫應(yīng)用系統(tǒng)，需配置定時數(shù)據(jù)庫備份功能，并定時將備份文件收錄于獨(dú)立的保存介質(zhì)（比如CDR或DVDR，或數(shù)據(jù)流帶），收錄的保存介質(zhì)，需獨(dú)立于系統(tǒng)主機(jī)存放。
三、 系統(tǒng)功能特點(diǎn)(一) 基于B/S架構(gòu)的動態(tài)個人桌面
系統(tǒng)基于B/S架構(gòu)，只需服務(wù)器安裝，無需用戶端安裝，支持集團(tuán)內(nèi)外網(wǎng)訪問，信息即時互通，管理靈活快捷。
(二) 安全穩(wěn)定的功能體系
系統(tǒng)提供完善的部門和用戶角色權(quán)限管理，采用角色、部門、個人管理級別以及角色、部門、個人等操作權(quán)限控制，包括全面的業(yè)務(wù)功能/流程權(quán)限以及數(shù)據(jù)查看級別。實(shí)現(xiàn)多層次的權(quán)限體系，確保功能以及數(shù)據(jù)的安全穩(wěn)固。
(三) 可視化業(yè)務(wù)流程自定義工具
融合獲取了擔(dān)保行業(yè)的整體業(yè)務(wù)流程并予以規(guī)范，符合絕大部分的擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)有工作流程，支持多種業(yè)務(wù)品種同時運(yùn)行，如企業(yè)融資業(yè)務(wù)、訴訟保全、工程保函、其他非融資類業(yè)務(wù)等。同時，系統(tǒng)提供了功能強(qiáng)大的柔性化流程自定義功能，實(shí)現(xiàn)了個性化的業(yè)務(wù)流程自定義，隨時應(yīng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新變化。
(四) 業(yè)務(wù)全流程管理
根據(jù)公司的自定義業(yè)務(wù)流程，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程規(guī)范管理，系統(tǒng)涵蓋整個業(yè)務(wù)過程和信息，業(yè)務(wù)過程各階段的資料清晰明了，實(shí)現(xiàn)高效的業(yè)務(wù)管理。
(五) 資信評估功能系統(tǒng)提供資信評估個性化定義工具，可自定義資信評估模型，按照企業(yè)和項(xiàng)目分別進(jìn)行企業(yè)資信評估和項(xiàng)目資信評估，為公司提供科學(xué)的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制功能。
(六) 靈活的資金臺賬查看功能擔(dān)保業(yè)務(wù)相對重要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)是對業(yè)務(wù)項(xiàng)目資金臺賬的管理。系統(tǒng)根據(jù)用戶的管理級別，自動過濾用戶臺賬查看權(quán)限，無需額外操作，方便易用。
(七) 豐富的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表
系統(tǒng)提供多種統(tǒng)計(jì)功能，所有統(tǒng)計(jì)形成圖形化的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，清晰表達(dá)各類業(yè)務(wù)開展情況和集團(tuán)總體業(yè)務(wù)狀況分析。
(八) 強(qiáng)大內(nèi)部知識管理功能
提供強(qiáng)大的文檔管理功能，各類文件的有效管理，利用全面的權(quán)限控制功能實(shí)現(xiàn)查看級別控制。
(九) 桌面待辦事項(xiàng)即時提醒，提高工作效率
系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)消息實(shí)時傳送和自動提醒，業(yè)務(wù)任務(wù)處理提示、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提醒、收費(fèi)還款提醒、到期逾期提醒等功能，方便業(yè)務(wù)人員及管理層實(shí)時掌握擔(dān)保公司項(xiàng)目及企業(yè)運(yùn)營狀態(tài)。將待辦事務(wù)主動推向用戶，信息即時互通，管理靈活快捷，提高了業(yè)務(wù)處理效率。
業(yè)務(wù)項(xiàng)目相關(guān)材料電子文件可隨時上傳、保存，實(shí)現(xiàn)在線、下載查看、實(shí)現(xiàn)無紙化辦公，提高資料共享度，提升工作效率。
(十一) 多種定制工具 提供工作流程、信息欄目、界面樣式等多種定制工具，提供資信評估模型定義與生成工具，提供報(bào)表定義與生成工具，在業(yè)務(wù)增長或發(fā)生變化時，可以按照具體的需求定制新的應(yīng)用或修改現(xiàn)有應(yīng)用。(十二) 集成式管理，方便用戶安裝維護(hù)系統(tǒng)軟件的安裝調(diào)試僅需在服務(wù)器上進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)了零客戶端維護(hù)；系統(tǒng)管理、用戶設(shè)置、安全配置、數(shù)據(jù)維護(hù)集成在同一界面中，按照相同的方式進(jìn)行管理；通過模塊化組裝系統(tǒng)。(十三) 多層次的安全體系，確保業(yè)務(wù)信息安全穩(wěn)固在用戶層、會話層、數(shù)據(jù)訪問層、網(wǎng)絡(luò)層等多個層次上提供安全機(jī)制，集成安全第三方產(chǎn)品，提供覆蓋全部業(yè)務(wù)功能的詳細(xì)日志；安全措施嚴(yán)密。(十四) 結(jié)構(gòu)體系開放，易于移植與擴(kuò)展應(yīng)用支持所有主流平臺，適應(yīng)各種用戶軟硬件環(huán)境；開放的體系與接口，易與其它類型系統(tǒng)進(jìn)行界面或數(shù)據(jù)的掛接。可方便進(jìn)行數(shù)據(jù)的導(dǎo)入與導(dǎo)出。
四、 擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能實(shí)現(xiàn)
擔(dān)保業(yè)務(wù)系統(tǒng)針對擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，提供了企業(yè)擔(dān)保申請、機(jī)構(gòu)受理、資信評估、評審、審批、簽訂合同、期間管理、逾期代償、資產(chǎn)保全、追償?shù)娜^程化管理；并著眼于根據(jù)角色分工不同，多人協(xié)同處理擔(dān)保業(yè)務(wù)，體現(xiàn)了項(xiàng)目的業(yè)務(wù)處理過程；對擔(dān)保項(xiàng)目狀況進(jìn)行動態(tài)統(tǒng)計(jì)分析，便于決策層對各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行全面監(jiān)控，從而控制并降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)務(wù)管理模塊：業(yè)務(wù)管理模塊可協(xié)助擔(dān)保公司規(guī)范自身業(yè)務(wù)流程，同時支持對各業(yè)務(wù)處理階段實(shí)現(xiàn)靈活配置，以滿足擔(dān)保公司對審批流程的調(diào)整需要。該模塊實(shí)現(xiàn)了對擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中的客戶申請、項(xiàng)目受理、項(xiàng)目初審、機(jī)構(gòu)審核、評審審批、簽訂合同、跟蹤管理、項(xiàng)目歸檔等各階段全過程的管理信息化。系統(tǒng)可以協(xié)助擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)流程規(guī)范、項(xiàng)目信息完整歸集、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面起得積極重要的作用。
項(xiàng)目文檔自動生成：
項(xiàng)目報(bào)告、審批表、合同制作均可由系統(tǒng)自動生成，提高工作效率。
項(xiàng)目信息實(shí)時動態(tài)掌握：
實(shí)現(xiàn)管理層對多個項(xiàng)目的進(jìn)展?fàn)顟B(tài)能動態(tài)掌握，達(dá)到項(xiàng)目信息透明，領(lǐng)導(dǎo)實(shí)時了解項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顩r，同時對每個項(xiàng)目的資料進(jìn)行全面歸集整理。
主要為擔(dān)保公司管理包含企業(yè)類個人類授信類等類別客戶信息數(shù)據(jù),包含客戶基本信息財(cái)務(wù)信息銀行開戶信息等。系統(tǒng)可對客戶財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行智能化分析，根據(jù)企業(yè)提交的年度或月度的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行財(cái)務(wù)指標(biāo)對比。
系統(tǒng)提供客戶信息自動導(dǎo)入功能，可以將客戶所提供的資料自動導(dǎo)入到系統(tǒng)，從而避免了業(yè)務(wù)經(jīng)理繁瑣的信息錄入工作，大大提高工作效率。為擔(dān)保公司積累了豐富的客戶資料庫，為進(jìn)一步的客戶分級，分類整理或分析提供了數(shù)據(jù)依據(jù)。
企業(yè)客戶管理：包含對企業(yè)類客戶的查詢、客戶資料的新增、修改、客戶授信、既往項(xiàng)目查詢等。
個人客戶管理：包含對個人類客戶的查詢、客戶資料的新增、修改、客戶授信、既往項(xiàng)目查詢等。
授信客戶管理：對已授信的客戶進(jìn)行管理，包括企業(yè)客戶和個人客戶，在此模塊中，可對授信客戶進(jìn)行查詢、撤銷授信、查看貸還歷史等操作。已授信的客戶在項(xiàng)目申請時，可以走普通流程外，還可以選擇走授信流程。當(dāng)選擇走授信流程時，要檢查客戶貸款金額是否有超過可用授信額度且是否在授信期限內(nèi)，如果不符合以上條件則不能走授信流程。
即相關(guān)業(yè)務(wù)角色按照既定流程，對項(xiàng)目進(jìn)行申請、受理與評估、審批、登記合同、出保、項(xiàng)目資料歸檔等操作，流程流轉(zhuǎn)完畢后，項(xiàng)目進(jìn)入運(yùn)營監(jiān)控階段。
日常跟蹤管理（根據(jù)設(shè)置的條件，自動提醒每次項(xiàng)目保后監(jiān)管的時間；獲取企業(yè)最新經(jīng)營數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)信息、反擔(dān)保物的狀態(tài)、賬戶監(jiān)管情況；回訪客戶紀(jì)錄自動生成跟蹤報(bào)告，并按流程報(bào)送相關(guān)人員）、在保項(xiàng)目評價(jià)、重點(diǎn)項(xiàng)目監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目管理、項(xiàng)目擔(dān)保責(zé)任解除、項(xiàng)目撤保、項(xiàng)目延期管理、項(xiàng)目訴訟管理、項(xiàng)目代償管理、項(xiàng)目追償管理、辦理解除反擔(dān)保手續(xù)、項(xiàng)目結(jié)案管理。項(xiàng)目管理中的各種簽批流程。
登記簽訂的委托擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同、借款合同、保證合同的摘要信息，并可以上傳相關(guān)合同文本附件等，便于在跟蹤過程中對項(xiàng)目的控制與管理。
擔(dān)保業(yè)務(wù)臺帳管理:
實(shí)現(xiàn)對項(xiàng)目的評審費(fèi)、保費(fèi)、保證金、放貸、承保、解除、代償、追償?shù)惹闆r進(jìn)行帳務(wù)管理，另外還提供資產(chǎn)運(yùn)營管理，反擔(dān)保措施和追償過程中的財(cái)物管理。
系統(tǒng)提供了資信評估定義工具和預(yù)定義的資信評估模型，可根據(jù)擔(dān)保公司當(dāng)?shù)貙?shí)際業(yè)務(wù)背景對企業(yè)考查的各種信息要素生成自己的評估打分模型，系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)自動打分，給出評估結(jié)果。通過項(xiàng)目初審、反擔(dān)保措施落實(shí)、機(jī)構(gòu)評審、專門評審會議評審及專家評審等手段，系統(tǒng)自動把評審結(jié)果形成正式審批文件，進(jìn)入審批環(huán)節(jié)；對擔(dān)保項(xiàng)目狀況進(jìn)行動態(tài)統(tǒng)計(jì)分析，提煉參考依據(jù)，便于擔(dān)保公司決策層對各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行全面監(jiān)控，從而控制并降低項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；
待辦任務(wù)管理
提供個人事務(wù)辦理提醒，項(xiàng)目到期、逾期、代償提醒與進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理等功能。
檔案管理
可管理業(yè)務(wù)檔案資料的分階段歸檔；可管理紙質(zhì)文檔和電子檔案的交接；根據(jù)查看權(quán)限管理項(xiàng)目檔案的借閱和歸還。
保證金管理自動從財(cái)務(wù)系統(tǒng)獲取或手動填寫銀行保證金以及客戶保證金的數(shù)據(jù)。可記錄公司在每一家銀行的保證金數(shù)額及每個項(xiàng)目的保證金繳納情況。
風(fēng)險(xiǎn)管理在保后監(jiān)管階段,通過日常檢查報(bào)告的檢查相應(yīng)事項(xiàng)，評定后對當(dāng)前項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的評級,同時對存在風(fēng)險(xiǎn)的“日常項(xiàng)目檢查報(bào)告”進(jìn)行審批處理，以防范項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
抵押物管理將各業(yè)務(wù)部門進(jìn)行數(shù)據(jù)匯總分析，協(xié)助公司從宏觀上把握業(yè)務(wù)運(yùn)營狀況。公司可以將各業(yè)務(wù)部門在保項(xiàng)目相關(guān)的抵質(zhì)押物情況與評審費(fèi)、保費(fèi)收取情況等信息和承保情況數(shù)據(jù)進(jìn)行抽取、自動匯總、對比、形成報(bào)表展現(xiàn)出來；在了解總量數(shù)據(jù)的同時，可以利用系統(tǒng)提供的報(bào)表展現(xiàn)工具進(jìn)行各項(xiàng)明細(xì)數(shù)據(jù)的查閱，讓相關(guān)決策者透徹的了解每項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r和相關(guān)環(huán)節(jié)的處理情況，在項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時能夠迅速清晰的進(jìn)行相關(guān)定位。
還款管理要求提供設(shè)置還款計(jì)劃、批量還款、分筆還款、到期提醒等功能。到期提醒可自定義設(shè)置提前提醒時間。
查詢統(tǒng)計(jì)模塊提供查詢工具，為公司管理層、領(lǐng)導(dǎo)層提供各類業(yè)務(wù)查詢統(tǒng)計(jì)表，并對項(xiàng)目數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。
供業(yè)務(wù)辦理人員查詢所有立項(xiàng)項(xiàng)目資料。模塊提供多種查詢方式和入口，可以通過項(xiàng)目號、客戶名稱、合同起始日期、合同終止日期、擔(dān)保類型、借款銀行、保費(fèi)收取情況、項(xiàng)目狀態(tài)等字段進(jìn)行復(fù)合查詢。業(yè)務(wù)人員還能夠在其他模塊的處理過程中通過連接實(shí)時查詢相關(guān)項(xiàng)目信息。
向擔(dān)保公司管理層提供及時、準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)查詢功能，根據(jù)管理需要自定義報(bào)表，實(shí)現(xiàn)輔助決策，以解決人工操作的繁瑣、統(tǒng)計(jì)不及時不準(zhǔn)確的弊端。
包括定義報(bào)表格式、各部分的算法等?？稍O(shè)定是否由系統(tǒng)自動生成該報(bào)表，并通過郵件或其他提醒方式將報(bào)表發(fā)送給相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。
實(shí)現(xiàn)的報(bào)表管理功能包括：按截止日統(tǒng)計(jì)，生成匯總表和明細(xì)表；按時間段統(tǒng)計(jì)，生成匯總表和明細(xì)表；數(shù)據(jù)分析。報(bào)表結(jié)果要求能夠?qū)氲紼xcel電子表格文件中。
權(quán)限管理(1) 功能權(quán)限管理：可設(shè)置每個角色和用戶所能操作的功能點(diǎn)，細(xì)化到每個功能界面的查詢、新增、修改、刪除等權(quán)限。
(2) 流程節(jié)點(diǎn)權(quán)限管理：設(shè)置角色、職位或用戶所能操作的流程節(jié)點(diǎn)?？稍O(shè)置流程節(jié)點(diǎn)的審批人的通過、否決、駁回權(quán)限，以及對流程節(jié)點(diǎn)中的內(nèi)容的讀寫權(quán)限。
(3) 查詢范圍權(quán)限管理：可設(shè)置每個角色和用戶的查詢權(quán)限，包括本人、本部門、指定部門、本公司、指定公司的權(quán)限?？砂匆韵乱?guī)則設(shè)置權(quán)限：業(yè)務(wù)經(jīng)辦人僅能查詢本人經(jīng)辦的業(yè)務(wù)；部門經(jīng)理可查詢本部門經(jīng)辦的業(yè)務(wù)；風(fēng)控部門、財(cái)務(wù)部門以及業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)可查詢本公司的所有業(yè)務(wù)；公司總部相關(guān)人員可查詢所有業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)。特殊情況，一個人可能同時兼任幾家公司的部門經(jīng)理或高層領(lǐng)導(dǎo)。
五、 成功客戶案例
廣東群記融資擔(dān)保有限公司
企業(yè)概況
廣東群記融資擔(dān)保有限公司隸屬于廣東群記集團(tuán)，成立于2003年，目前注冊資本為2億人民幣，是廣東省信用擔(dān)保協(xié)會常務(wù)理事單位。公司自成立以來，已先后同中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等多家金融機(jī)構(gòu)建立了良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，獲得擔(dān)保額度超過10億元。
群記公司擁有一支高素質(zhì)的專業(yè)化隊(duì)伍，中高層人員具有多年銀行信貸經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，在多年實(shí)踐操作中，公司建立起一套科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范的業(yè)務(wù)操作流程及風(fēng)險(xiǎn)管控體系，能夠有效識別客戶風(fēng)險(xiǎn)，制訂符合客戶、銀行與擔(dān)保公司利益的授信擔(dān)保方案。公司自成立以來，已累計(jì)為珠三角地區(qū)及粵東地區(qū)200多家中小企業(yè)提供了超過8億元的銀行貸款擔(dān)保，有效地解決了中小企業(yè)成長過程中融資難的問題。
廣東群記集團(tuán)同時經(jīng)營小額貸款公司與典當(dāng)行，致力于解決客戶臨時性資金難題，與擔(dān)保公司齊驅(qū)并駕多方位滿足中小企業(yè)的各種融資需求。
內(nèi)部架構(gòu)
管理分析
廣東群記融資擔(dān)保有限公司在選型前沒有使用信息化產(chǎn)品。隨著公司的發(fā)展，擔(dān)保業(yè)務(wù)的增多，項(xiàng)目金額、還款方式日趨多樣，原有的工作模式難以支撐企業(yè)的發(fā)展。在這種情況下，廣東群記融資擔(dān)保有限公司啟動了業(yè)務(wù)系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)集中式的統(tǒng)一管理信息化平臺建設(shè)。廣東群記融資擔(dān)保有限公司希望通過信息化手段支持公司業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展及管理模式的不斷創(chuàng)新，改造并整合公司資源，提升企業(yè)的核心競爭力，并以此信息資源為基礎(chǔ)，為公司管理決策提供技術(shù)及數(shù)據(jù)支持，實(shí)現(xiàn)公司戰(zhàn)略管理目標(biāo)。
1、 需要構(gòu)建一個企業(yè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)平臺
為了避免業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的信息化分離，結(jié)合公司實(shí)際狀況及應(yīng)用目標(biāo)，需要統(tǒng)一規(guī)劃與部署信息系統(tǒng)的應(yīng)用，統(tǒng)一規(guī)劃保證信息平臺的共享及通暢。平臺架構(gòu)需要能夠?qū)崿F(xiàn)信息化系統(tǒng)功能的全面性及可擴(kuò)展性，可以滿足小貸公司快速發(fā)展需求及未來規(guī)劃需求。
2、 需要靈活的業(yè)務(wù)流程自定義和多流程同時運(yùn)轉(zhuǎn)的信息化工具
隨著貸款業(yè)務(wù)品種的不斷增多，客戶信用不斷累計(jì)和授信，不同客戶類型、不同業(yè)務(wù)品種，有不同業(yè)務(wù)流程和審批流程，給原來固定、單一的業(yè)務(wù)流程和審批流程造成巨大沖擊，不能滿足目前業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展需要，需要靈活的流程自定義和多流程同時運(yùn)行的信息化工具和平臺。
3、 需要解決統(tǒng)計(jì)不及時準(zhǔn)確的問題
由于擔(dān)保項(xiàng)目的不斷增多，出現(xiàn)項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)不及時、不準(zhǔn)確等問題。必須提供多緯度的業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)功能，能夠從不同角度進(jìn)行業(yè)務(wù)信息/資金信息的分析匯總，降低風(fēng)險(xiǎn)，保證收益率。
4、 需要構(gòu)建全面靈活的決策監(jiān)控體系
方便管理層可以隨時隨地掌握企業(yè)的客戶、項(xiàng)目、運(yùn)營、資金等相關(guān)信息，及時了解企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)狀況，從而做出正確決策及規(guī)劃。
5、 需要建立完善的工作流機(jī)制和靈活的預(yù)警系統(tǒng)
需要根據(jù)廣東群記融資擔(dān)保有限公司的業(yè)務(wù)規(guī)則和處理方式，對業(yè)務(wù)流程、管理制度、員工系統(tǒng)訪問權(quán)限、事務(wù)處理級別、預(yù)警信息反饋級別等進(jìn)行規(guī)范化和自動化應(yīng)用。
在前期的項(xiàng)目需求調(diào)研，系統(tǒng)規(guī)劃過程中，金蝶憑借強(qiáng)大的技術(shù)優(yōu)勢、業(yè)務(wù)及財(cái)務(wù)等系統(tǒng)統(tǒng)一整合的優(yōu)勢，為廣東群記融資擔(dān)保有限公司設(shè)計(jì)了既立足解決當(dāng)前的迫切問題，又著眼未來需求的先進(jìn)、適用的全面信息化解決方案，成為廣東群記融資擔(dān)保有限公司統(tǒng)一管理信息化平臺產(chǎn)品與服務(wù)的提供商。
隨著行業(yè)的監(jiān)管要求，以及公司業(yè)務(wù)的多樣化、專業(yè)化發(fā)展需求，企業(yè)的管理層對企業(yè)信息的及時性、有效性、完整性都提出了更高的要求，金蝶小額貸款公司綜合業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、知識流的整合，為小額貸款公司管理和決策提供及時、準(zhǔn)確、真實(shí)、完整的信息。
解決方案
客戶價(jià)值
1、 業(yè)務(wù)信息隨時隨地全面掌控，管理更為高效。
2、 通過信息化，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、客戶、項(xiàng)目等信息的暢通流通，達(dá)到一體化管理。瀏覽器訪問模式方便企業(yè)管理層隨時隨地查詢掌握企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)。
業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)可視化自定義功能，滿足產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多業(yè)務(wù)流程同時運(yùn)行需要。
3、 協(xié)助公司建立了完善的工作流機(jī)制。業(yè)務(wù)流程的自動流轉(zhuǎn)功能幫助公司規(guī)范業(yè)務(wù)流程，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
統(tǒng)一管理信息化平臺，多角度的分析統(tǒng)計(jì)功能，提升管理水平，提高管理效率。
4、 建立靈活的預(yù)警系統(tǒng)。通過預(yù)警系統(tǒng)設(shè)置必要的業(yè)務(wù)審核/還款提醒/還款逾期或其它必要的衡量條件，自動提醒業(yè)務(wù)人員或管理層進(jìn)行必要的處理和關(guān)注，方便管理層能隨時了解項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
企業(yè)感言
1、 同金蝶合作，不僅僅得到了先進(jìn)、適用的信息化產(chǎn)品和服務(wù)，更重要的是引進(jìn)了先進(jìn)的企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)和模式，實(shí)現(xiàn)公司治理架構(gòu)的完善與升級。
2、 金蝶產(chǎn)品既立足當(dāng)前，又著眼長遠(yuǎn)，集中統(tǒng)一的管理信息化平臺，既能滿足目前需要，又能避免未來發(fā)展需要的重復(fù)IT投資，極大的降低企業(yè)的信息化成本。
3、 金蝶在證券、銀行等金融領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，為我公司資金管理，提供很好的借鑒，保證了管理信息化平臺的成功上線